近年来,“先用后付”和“免密支付”凭借其“0元下单、收货扣款”的便利性,迅速成为电商平台刺激消费的利器。然而,这一模式在提升交易效率的同时,却因缺乏有效的身份验证机制,导致大量未成年人“误触”消费,甚至出现“四岁孩子下单、五岁孩子欠款千元”的荒诞案例。这一现象折射出平台在追求商品交易总额增长时,刻意降低风控门槛,以牺牲消费者权益为代价换取短期交易量飙升。这是平台逐利逻辑下的风控缺位,“先用后付”不应让社会承担隐性成本。
“先用后付”本质上是一种信用消费工具,其商业逻辑在于通过降低支付摩擦,刺激用户冲动消费。然而,当前行业普遍存在诱导式开通、风控形同虚设、关闭流程复杂等问题。看似便捷的功能却利用限时优惠等弹窗轰炸,未成年人极易误触。更令人担忧的是,部分平台未对用户年龄进行核验,导致未成年人可绕过监管直接消费。
这种“重开通、轻管理”的模式,暴露出平台在金融合规上的懈怠。尽管电子商务法要求平台履行审核责任,但实际操作中,平台更倾向于将风险转嫁给用户家庭,以规避监管成本。
从商业可持续性看,短期红利难掩长期风险,平台经济需回归责任本位。若大量家庭因未成年人消费陷入债务纠纷,易引发公众对平台社会责任感的质疑,或导致用户流失,甚至触发监管重拳整顿,影响平台金融业务布局,无形中也增加了社会的隐性成本。
要破解这一困局,需构建多方共治体系,平衡便利与风险。从技术层面平台引入人脸识别、监护人二次确认等机制,区分成年与未成年账户,并设置单笔或单日消费限额。同时,平台需明确“先用后付”类产品的适龄性要求,参照游戏防沉迷系统,对未成年人消费实施硬性拦截。
“先用后付”的初衷是提升消费体验,但若放任其沦为“收割”未成年人的工具,终将反噬行业信誉。平台需在追求增长与履行社会责任间找到平衡,否则一旦监管铁拳落下,今日的“流量狂欢”或将成为明天的“合规噩梦”。唯有回归“科技向善”,才能真正实现商业价值的长期稳健增长。
（大众新闻·风口财经评论员 管亚楠）
编辑：张亭旺
